債務協商諮詢中心(債務整合/債務協商)

今年以來市場成交量縮，不管是預售屋、中古屋市場都面臨量縮危機，不過，正因目前投資客退場，市場競爭者較少，長期看房的首購族也發現，議價空間的確變大了，只是好不容易存到自備款，也買到理想的物件，卻因政府打房、銀行限縮房貸，發生不少貸款不足的案例。銀行貸款審核嚴格，首購族要特別留意別碰到貸差糾紛。

1名在台北市上班的小資族，近期終於買下位於桃園的小套房，只是原本她以為僅有大坪數以及大台北地區小套房才會遭限縮貸款，不料竟打了10多家銀行都不受理房貸，讓她差點去借信貸了，幸好最後找到願意承作的銀行。

小琴擔任業務工作已三年，每年年終獎金約三十餘萬元，她是個快樂的單身女郎，一人吃飽，全家吃飽，呼朋引伴聚餐、唱KTV，3C產品無所不有，唯獨存款寥寥無幾。

身為小琴的表姊，我鼓勵她買房，起初小琴覺得沒需求，也買不起。我向她分析：「一年三十幾萬的年終獎金，加上薪水，三年就有一百多萬，加上之前的儲蓄，頭期款就有了，之後每月付貸款，就像付房租般；二十年後，貸款還完了，房子就是你的。如果是租屋，20年後，房子還是別人的。」

為協助青年善用政府資源創業，縣府整合資源，推出「青年創業五挺你計畫」，包括創業輔導、資金籌措、開業準備、創新研發到拓展行銷，提供豐沛的創業資源，鼓勵年輕創業家勇於落實夢想、創造商機，讓桃園成為青年創業的首選城市。

縣長吳志揚表示，桃園縣平均年齡只有37歲，是全台最年輕的城市，也是最具有活力的城市。為了協助青年朋友能順利開啟職能及創業契機，推出「青年創業五挺你計畫」，希望藉由「業師來輔導」、「開店懶人包」、「資金免煩惱」、「通路幫你找」、「交流有管道」之全周期及全方位輔導方案，積極塑造優質創業環境。

「陸金所」為上海陸家嘴國際金融資產交易公司的簡稱，2011年成立，主要提供個人小額貸款的媒合網站平台，其推出的「穩盈-安e貸」方案，提供資金借出人約8％的利率收益，借款人則需負擔達18％利率。

台灣人要成為陸金所會員，只要有中國銀行的個人帳戶、戶頭有人民幣及中國當地手機號碼，就能上網註冊登記。一旦撮合融資交易，陸金所將在最短時間內，用手機傳送驗證碼給你，確認交易的真實性。

繼 去年中國淘寶網開放台灣人可上網申購中國基金，金管會無力可管後，中國網路借貸平台「陸金所」今年也打著八％高利來台，短短半年就在台吸金超過新台幣十二 億元；看好台灣低利資金充裕、且兩岸利差明顯，「信而富」、「點融網」等中國網貸平台，計畫跟進開辦台灣人可上網註冊，擴大對台吸金。

對此，金管會僅能呼籲，陸金所並非正式金融機構、又屬於境外，萬一引發糾紛或資金拿不回來，將投訴無門，國人基於風險與自身權益考量，不要投資。

台銀昨（14）日宣布，103學年度的助學貸款專案將自下月1日起跑，有意申請的學子可在9月底前提出申請，台銀指出，由於基準利率未調，因此，仍將比照去年提出1.6986％的超低學貸利率。

在「少子化」趨勢之下，其實台灣申請助學貸款的人正逐年減少。台銀的學貸占全國比重達82％，據台銀內部統計，截至今年6月底止，台銀的就學貸款戶數為76.6萬戶，較去年同期的78.2萬戶減少。

103學年度上學期就學貸款申辦作業自8月1日起至9月30日止。學子可利用「台灣銀行就學貸款入口網」（7月15日起開放，網址：https://sloan.bot.com.tw）先行上網填寫申請書，可節省現場填寫及等候時間。台灣銀行每一個營業單位（簡易型分行除外）均可申辦。

台灣銀行於101學年度開始全面推廣同一學程續貸者「線上申貸」作業，主管機關-教育部對此便民措施深表肯定，更呼籲相關學校踴躍參與、積極配合。使各校之學生得有機會採用「線上申貸」作業，以網路取代馬路，免於往返奔波及排隊等候之苦，兼享手續費減半之優惠。詳情請至「台灣銀行就學貸款入口網」洽詢。

台灣銀行表示，103學年度上學期就學貸款將自8月1日起至9月30日止受理申請，目前學貸利率為1.83%。

受到少子化影響，加上教育部也推出弱勢助學方案，近年辦理就學貸款明顯下滑；台銀統計，100學年度（上下學期）就學貸款對保共有58.7萬人次，101學年度降至55萬人次，102學年度再降至51.5萬人次。

暑假到來，成家、出遊、海外進修需要用錢，銀行推出小額信貸幫你一把。有銀行推出轉貸利息打折專案，也有銀行提供前期低利貸款，甚至還可比照理財型房貸，推出循環型信貸，償還的債款有需要還可以再借出來，民眾可以視需要選擇申辦。

每年7月至9月的暑假期間，是個人小額信貸需求旺季，主因這段期間因應假期會有不少用錢的計畫與安排，比如結婚，家庭旅遊、海外遊學進修。銀行因此適時推出專案信貸，申辦優惠期間有限，有需要的民眾要把握時機。

內政部營建署9日表示，2014年住宅補貼自7月21日起，至2014年8月29日受理申請，辦理項目包括租金補貼、自購住宅貸款利息補貼，以及修繕住宅貸款利息補貼，民眾可於受理期間，向戶籍所在地縣市政府申請。

營建署說明，租金補貼每戶每月最高補貼新台幣4,000元，期限為1年；2014年計畫辦理2萬5,000戶，採評點制，具特殊情形或身分條件家庭，將優先獲得補貼。

顯然很多人下了毒。根據《聰明理財》雜誌（Smart Money）調查1016位美國人發現，36％的男性與40％的女性表示曾對伴侶謊報消費的花費。

到底該如何處理親密關係中的金錢問題？如何才能開口討論不吵架、不有所隱瞞？查茲基提供了下面3點建議。

大多數的人都會因為金錢問題與伴侶吵架。在新婚的第一年，這個問題尤其嚴重，甚至成為離婚的主要原因之一。如何不再為錢吵架？如何預防為錢起爭執？理財專家給你以下的建議。

對很多人來說，理財不是個人的事，還牽涉到另一半。但是，金錢與愛情，似乎總是無法相合、但又難以分開。在選定伴侶之前，可能是在愛情與麵包之間掙扎；與伴侶共同生活之後，又發現金錢問題在生活中日日發酵，開始在愛情中嚐到火藥味。

對於台北市令人痛恨的高房價，在野陣營市長候選人柯文哲今（9）日發表住宅政策時表示，將無償撥用現有公有土地100公頃，興建5萬戶公共住宅，只租不售，估計每坪每月約只需500元租金，單身戶每月5000元，小家庭每月1萬元租金，就可以租到公共住宅。至於資金來源，以每戶建築成本2百萬元計算，5萬戶共需1千億元，由市政府先向銀行貸款興建，完工後，以承租金本利攤還。

柯文哲表示，2014年台北市的房價是年所得的15倍，一般家庭要不吃不喝15年才買得起房子；但提高所得、控制房價，需要合理的經濟、貨幣和財稅政策，而這些工具都是由中央政府所控制。「買不起，至少要讓市民住得起。」他主張從租金補貼和公共住宅兩方面著手，踏出邁向居住正義的第一步。

股市熱絡，最近金融機構也出現「房轉股」現象，農會信用部低利率搶貸款業務，吸引不少民眾拿不動產抵押貸款，再將資金投入股市，尤其搶貸最嚴重的中南部，最為明顯。

農金局已要求所有農會，每兩周提報所有不動產貸款的利率、資金運用等資料，以利監控，一旦房貸利率低於一般公教房貸利率水準1.75%，農金局就會要求逐案說明。

利率持續低檔，影響壽險公司保單貸款生意。壽險業者表示，以往股市表現佳、報稅熱季及開學時分，保單貸款餘額都會顯著上升，但今年保單貸款借款情況並不踴躍，如新光人壽5月中推出1.99％超低利率、預計額度50億元的保單貸款專案，大約只貸出20多億元。

保單貸款是壽險公司報酬率最佳的運用項目，平均投報率都有5∼6％以上，且零逾放、壽險公司幾乎沒有風險，因此各壽險公司都會不定期祭出保單貸款專案，刺激保戶動用保單貸款。

衝刺保單貸款，台灣人壽打出3.5％年息，主打留學、遊學需求，台壽表示，台灣一年約有3萬多人出國留學，利用暑假到國外短期遊學的人數也日益增加，保單貸款隨時可動用，且不用馬上還款，現在動用、不論淨增加多少借款餘額，一律年利率3.5％。

壽險公司資金存在銀行利率不到0.5％，投資債券等也只有2％多的利率，保單貸款利率目前平均4∼7％間，可說是投報率相對較高的項目，且保戶若不還款，會從保單價值金中先扣，直到保單失效為止。

高市一名李姓男子，母親14年前過世時欠銀行190萬元，讓他跟2名弟妹一出社會就背負百萬債務，擔心害怕十多年，不久前才得知《民法》繼承編已改成限定繼承制，加上繼承的房子已被銀行法拍，他卻仍被銀行扣薪，經申訴後銀行才停止扣薪，但李男仍要提告，「要銀行把先前的扣薪吐出來，還我一個公道！」

背負母債的男子是健身教練李明哲（31歲），他母親生前經商跟台灣銀行貸款190萬元，2000年病逝後債務由配偶、3名子女承擔。