債務協商諮詢中心(債務整合/債務協商)

財經部會打炒房，房貸利率跟著水漲船高。台銀、土銀、合庫除對房貸採取總量管制外，也全面拉高房貸利率，目前除政府優惠房貸專案，一般首購族利率自2%起跳，意即「1」字頭房貸利率近乎絕跡。

土銀還指出，若是同一名下、第二戶以上房貸，利率將自2.2%起跳。如果房屋座落的區域條件不佳，利率再高也不承作；此外，同一名下有三戶以上的房貸，也幾乎不承作。

經濟部、金管會、中央銀行等財經部會積極抑制工業區土地炒作歪風，不動產授信龍頭土地銀行總經理高明賢昨表示，廠商申辦工業區土地抵押貸款，原則上一年內要動工，否則利率會以每次半碼（○．一二五個百分點）的幅度加碼，並逐步收回貸款。土銀明訂期間與利率加碼幅度，成為市場重要指標。

央行去年十二月特別找台銀、土銀、合庫銀、一銀、兆豐銀、台企銀、台中銀、上海銀等八家主要承作銀行「喝咖啡」，籲請銀行落實三項風險控管，避免助長工業區土地炒作，增加廠商建廠成本。

銀行承作工業區土地貸款案，計算資本適足率的風險權數，金管會銀行局初步傾向維持現行規定，仍依借款人的信用評等計算，不依擔保品另作區分。

根據現行規定，銀行放款債權在計算資本適足率時使用的風險權數，除了住宅貸款債權，是依自用、非自用計算不同的風險權數外，一般的企業貸款債權風險權數的計算，是依借款人的信用評等。

華盛頓美國智庫高級研究員拉特克利夫（Caroline Ratcliffe）根據城市研究所(Urban Institute)最新報告指出，有35.1%的美國人因為債務違約而被追討債務，美國人平均個人負債達到53850美元（約台幣162萬），超前消費讓美國人背上了巨大的債務負擔和心理壓力。

城市研究所與消費者信貸研究所(Consumer Credit Research Institute)就美國人的負債情況發佈最新報告，顯示美國人平均個人負債53850美元，其中房貸所佔的比率為70%。夏威夷州居民負債最多，平均超過8萬美元；欠債最少的是密西西比州，人均約31000多美元。

台東縣延平鄉森林博物館長阿力曼從小立志當布農族的獵人，最後沒舉起弓箭射獵物，卻扛槍當軍人、拿筆當記者，退伍後反而成了森林生態的捍衛者。他笑著說：「這和我最早的理想好像不太一樣！」他借錢買下森林，保住部落生態，也給自己和族人不一樣的未來。

今年五十二歲的阿力曼說，他在台東縣延平鄉部落長大，狩獵是必要技能。高中時家裡地瓜園遭山豬群侵襲，他沿著山豬足印追蹤，最後捉回一隻山豬，完成復仇，「那時候我覺得我以後絕對是個很厲害的獵人了！」

在三大部會聯手重擊工業區炒地皮的政策引導下，消息人士指出，土銀、台銀、合庫已從貸款利率、成數著手從嚴把關，其中土銀主管指出，已在今年初全面發函，要求工業區土地借款案的借款人必須提出興建計畫，而且要切結在一年內動工，之後若借款人申請展延動工，每一年利率至少要調高半碼（0.125個百分點）。

在利率方面，土銀也提出把關新制，內部原本有針對在工業區的客戶，倘若取得土地是為了興建廠房投入生產之用，那麼將可適用特別的優惠專案，前2年的最低利率為1.5％，但現在土銀已全面把貸款利率拉高，使前2年優惠利率由原先的1.5％調高至1.62％，而第3年之後的利率現在一律從2.12％起跳。

外交部表示，對邦交國貸款都是透過商業銀行簽署，大部分貸款目前是正常還款，少部分若有違約情況，商業銀行也會透過法律追討債權。

根據媒體今天報導，民進黨立委黃偉哲透露，根據審計部的政府總決算報告，外交部的援外貸款至去年（民國102年）底為止，金額多達1億3000多萬美元，折合新台幣43億元。但多數國家未能正常還款，總計共6國、11件援外貸款中，僅2國、3件如實還款，且有3國、7件貸款，經國際訴訟獲勝訴後，仍追償困難。

家住台北市的潘姓夫婦，疑因債台高築，負債千萬元，前天在住家留下遺書後離家，兒子回家發現，向警方報案，警方深夜雖透過手機定位查出2人在基隆，通報基隆警方找尋，但為時已晚，2人凌晨被發現在基隆知名飯店內上吊自殺，其子接獲噩耗，傷心不已。

46歲的潘男住北市士林區，前天傍晚，其子返家，因為連絡不上父母，又在家中發現父母留的遺書，趕緊帶著遺書到士林分局蘭雅派出所求援，員警見情況危急，深夜11時許通報分局，再由分局通報台北市警察局的勤指中心追查。

中央銀行6月底擴大房市管制措施奏效，象徵房市買氣的購屋貸款，以及房市供給面的建築貸款，7月年增率雙雙下滑，央行官員說，數據顯示，房市景氣確實出現降溫跡象。

央行統計顯示，7月房貸與建築貸款餘額分別為5.778、1.570兆元，續創歷史新高；其中，房貸餘額已連五個月上漲，建築貸款也連續七個月攀升。

鼓勵保戶e化借款，新光人壽從8月開始啟動保單貸款專案，限定已辦保單ATM借款卡卻從未動用、及新辦現貸卡者，只要借款10萬元或50萬元以上，且持續30天以上未還款，第二個月起，所有借款金額享有2％或1.5％的借款利率，可長達1年。

若一年內都沒有償還本金者，還送一個月零利率，新壽試算，若借100萬元，加上首月50萬元以下用原保單借款利率，50萬元以上即可用1.5％利率，之後12個月全數1.5％利率，若都沒有償還本金，則第14個月就是零利率，14個月下來，利息約1.8萬多元，等於借款利率不到2％。

民進黨立委引用審計部的決算報告，質疑外交部的援外貸款還有37億元有待追討。外交部發言人高安對此回應表示，外交部對於邦交國的所有貸款，都是透過商業銀行簽訂商業貸款來承做辦理，大多數貸款都正常還本還利，如果有少數違約和重整的情況，商業銀行會採取法律追訴途徑來確保債權。

民進黨立委黃偉哲引用審計部的決算報告質疑，外交部的援外貸款到102年底為止，金額多達1億3000多萬美金，折合新台幣約43億元，不過大多數國家都沒有正常還款，11件援外貸款中有7件經國際訴訟勝訴後，還是追償困難，有37億元有待追討。

因應開學旺季所衍生的短期資金需求，各家銀行紛紛祭出初期優惠利率的貸款方案，主打前低後高的利率搭配綁定12期或24期。若提前大額還款或在綁約期內提前結清，銀行通常會設定違約條款作為門檻，當民眾提前還款或清償時，即會產生違約金，站在民眾的角度，還款時自然不希望付出額外的費用。台新銀行特別推出個人化免綁約信貸方案，為民眾量身訂製貸款方案，避免因提前還款或提前清償產生不必要的違約金。

資深副總經理蘇晉川建議蘇，若民眾有短期資金需求，可考慮免綁約，且利率適中的信貸方案。以家中有2位就讀私立院校的孩子為例，一學期的學雜費加生活費約需花費30萬元。此時若採用台新推出的免綁約、利率3.99%起的小額貸款，且設定最長7年本息攤還的情形下，每月只需支付約4,100元，不但適合短期周轉，也少了綁約的束縛，讓資金運用更加靈活。該項優惠活動自即日起至9月30日止，希望能讓家長與孩子們以輕鬆無負擔的心情，面對即將到來的開學季節。

金管會今年首度將工業區土地貸款，納入一般金檢重點項目，未來配合經濟部需求，也會特別查核對於未依興建計畫動工的貸款案，銀行有無做好控管，包括要求收回貸款或提高利率等。

與此同時，中央銀行也不約而同盯上工業區的土地炒作，將工業區土地授信列為銀行金檢的重點項目。央行表示，若貸款人違反切結事項，銀行應逐步收回貸款並提高貸款利率；另外，銀行撥款後，應切實辦理貸放後覆審工作。

中信金控旗下中國信託商銀獲選行政院國家發展基金管理會主辦「加強推動台商回臺投資專案貸款」第二期經理銀行，專案貸款額度新台幣100億元。

中信銀表示，「加強推動台商回台投資專案貸款」第二期貸款申貸期間至明年3月底止，須符合本專案貸款要點規範，個案額度不逾計畫投資成本8成，貸款利率依郵政儲金2年期定期儲金機動利率加0.625%為計息上限，貸款期限最長可達10年，資金用途可為購置土地、興建廠房及相關設施、購置機器設備、中期營運周轉金，即日起符合資格企業可向承貸銀行申貸本項專案貸款。

為了吸引借款人重新貸款，大部份的房貸專員都以每個月可以節省利息為由，說服借款人重新貸款。其實，每個月可以省下多少錢，不是決定要不要重新貸款的唯一理由，還需要考量其它方面的因素。

辦理重新貸款前，請考慮下列六個問題：

桃園今年1月到6月底為止，民眾選擇電腦類、美語類補習班簽訂信用貸款消費爭議案件不斷，民眾申訴案件共計有70多起，縣教育局提醒民眾報名補習課程，如需簽信用貸款，一定要審慎閱讀契約書，以保障自身權益。

桃園縣教育局表示，今年上半年就發生七十多起，因為民眾跟電腦類或美語類補習班簽訂信貸產生爭議案件，有補習班在招生時候，以可以協助民眾辦理信用貸款，分期支付高額學費，民眾就簽下補習課程定型化契約，當民眾誤簽信貸合約想退費解除契約時，遭補習班屢次藉故拖延學員申請退費，或同意退費後未在7天內解除信用貸款。

電腦美語補習班簽信用貸款消費爭議日益增多，桃園縣103年上半年接獲申訴這類案件共70多件次，教育局籲民眾要小心謹慎。

桃園縣教育局說，民眾選擇電腦類、美語類補習班簽訂信用貸款消費爭議案件不斷，桃園縣政府消費者服務中心受理民眾消費爭議申訴案件統計，103年上半年度(1-6月)這類案件共計有70多件次。

暑假消費旺季，不少民眾透過銀行辦理信貸，減輕資金壓力。金管會特別發函公告，重申客戶申辦相關業務時，收取手續費應採合理、公開、透明等原則，且鼓勵銀行，針對較低金額的小額信貸，能夠給予手續費優惠。據瞭解，已有不少民營銀行同意，手續費調降空間至少3,000元。

事實上，從銀行公會網站彙整顯示，目前所有國銀開辦的信貸商品，超過180多種，其中手續費以3,000~6,000元最多，但民營銀行相對較高，有些甚至達到9,000~10,000元，反觀部分公股行庫提供的專案，僅須1,000~3,000元。

桃園今年1月到6月底為止，民眾選擇電腦類、美語類補習班簽訂信用貸款消費爭議案件不斷，民眾申訴案件共計有70多起，縣教育局提醒民眾報名補習課程，如需簽信用貸款，一定要審慎閱讀契約書，以保障自身權益。

桃園縣教育局表示，今年上半年就發生七十多起，因為民眾跟電腦類或美語類補習班簽訂信貸產生爭議案件，有補習班在招生時候，以可以協助民眾辦理信用貸款，分期支付高額學費，民眾就簽下補習課程定型化契約，當民眾誤簽信貸合約想退費解除契約時，遭補習班屢次藉故拖延學員申請退費，或同意退費後未在7天內解除信用貸款。