債務協商諮詢中心(債務整合/債務協商)

因應春節消費旺季，各大銀行推出新春小額信用貸款專案，今年外商消金銀行僅星展銀行（台灣）搶市，匯豐和澳盛銀則是維持平時的優惠措施，沒有專為春節設計新專案，讓信貸客戶可以自行調整動用的時機。

年關將近，政府年終也借小錢，還款方式相當輕鬆。這是勞工紓困貸款，只要勞保資格滿15年以上，可借10萬元，前六個月每月只要償還139元，分三年還清，南投今天就有好多人，到銀行申請，不少都是低薪勞工，借了這筆錢希望過好年。

李姓男子委託東京資產管理顧問公司，幫他統一不同銀行信用卡的繳款日期，業者卻替他申請債務協商，造成他信用評等被調降、四張信用卡被停用。台灣高等法院認為業者沒有充分告知債務協商會損害信用和名譽的風險，盡到善良管理人的注意義務，判決業者共應賠償十五萬元。

年關將近，正是資金需求旺季，但由於景氣低迷，銀行對於年關資金需求，卻是又愛又怕，擔心核貸不慎，將使壞帳攀升，銀行業者指出，只要是剛出社會不久尚未累積信用的「小白」、有不良信用紀錄、循環餘額過高、信用持續擴張，或是跨區申請的案件，都是銀行拒絕核貸的對象。

新年開春，房市就傳出有建商下猛藥，打算祭出買預售屋保證貸款八成的銷售方式！不過民眾可要睜大眼睛，因為保證貸款八成，成數不足的部分，儘管可以向建商無息借貸兩年付款，聽起來買房壓力會變輕，但房恐怕容易引發超貸或是斷頭問題，民眾還是要衡量自身財務狀況，以免成了冤大頭。

回顧數年前，信用卡發卡銀行鼓勵持卡人使用循環利率，在信用遭到濫用的情況下，引發嚴重的卡債風暴。目前金管會要求銀行業者將特定信用良好的卡友債務，轉換為利率較低的「信用貸款」與「信用卡分期」，銀行公會也提醒債務人可啟用「債務清償前置協商」，不只可解決債務，並有機會減稅。

台北市國稅局表示，「卡債族」經與金融機構協商獲減免的債務，不屬於金融機構對債務人的贈與，也不算是債務人的所得，因此不必課徵所得稅及贈與稅。

信用卡具有延遲付款、強化資金彈性運用的特色，在銀行好康權益「利誘」下，成為許多民眾愛用的付款工具之一。其中有不少經濟能力有限的學生族或菜籃族，也常申辦家長或另一半的附卡，但連帶清償的糾紛事件卻層出不窮，事實上經濟弱勢的附卡持卡人，是可向正卡持卡人的債務說「不」！

債務龐大，入不敷出，永無天日怎麼辦？

夫債妻償，使得配偶莫名背負債務，導致許多卡債族妻離子散。根據統計，今年1月至8月，由銀行或資產管理公司申請的「配偶剩餘財產分配」高達4千5百件，其中半數由台新銀行申請。配偶債務由另一半承擔，造成許多卡債族家庭失和，或不敢結婚怕連累家人。卡債自救會2日前往台新銀行抗議，呼籲立法院修改民法與消費者債務清理條例規定，讓債務人親屬免於被追債。